Банки могут рухнуть раньше, чем вы думаете и АСВ может не спасти
ЦБ снова затягивает гайки. На этот раз - по-крупному. Регулятор решил поднять минимальный капитал для банков почти вдвое. Официально — чтобы оздоровить сектор. Неофициально — можно сказать, что дан старт программе по выдавливанию с рынка ряда игроков
И главное: банки не будут ждать пять лет. Они, вероятно, начнут разваливаться уже в этом году
ЧТО ПРОИСХОДИТ
5 марта Эльвира Набиуллина на ежегодной встрече с кредитными организациями https://www.kommersant.ru/doc/8481185?ysclid=mmk89ilb49665800021, что Банк России намерен повысить требования к минимальному капиталу российских банков на размер накопленной инфляции с 2018 года.
По мнению экспертов накопленная инфляция может достичь 80%
Уже сегодня порядка 100 банков имеют капитал меньше 2 млрд. А более 40 из них балансируют на грани 500-600 млн. Это не просто "зона риска" — это список смертников
ПОЧЕМУ НЕ СПАСЕТ ПЕРЕХОДНЫЙ ПЕРИОД
ЦБ обещает пять лет на докапитализацию. Но рынок так не работает. Банкиры умеют считать. Если бизнес-модель уже сейчас на грани рентабельности, кто будет вкладывать миллиарды в достройку капитала под неясные перспективы? Никто.
Умные деньги уйдут первыми. Владельцы начнут выводить активы, сворачивать кредитование, закрывать программы.
Процесс пойдет по цепочке: как только рынок поймет, что соответствовать новым нормам невозможно, начнется бегство вкладчиков и отзыв лицензий
Никто не будет ждать пять лет, копить убытки и рисковать. Банки начнут сыпаться сразу после ужесточения, как только станет ясно, что прежняя модель больше не работает
Первые сигналы мы увидим уже через несколько месяцев после официального опубликования требований
СКОЛЬКО ДЕНЕГ В АСВ И НАДОЛГО ЛИ ИХ ХВАТИТ
По последним данным фонд страхования вкладов составлял порядка 700 млрд рублей. Это не деньги государства, это подушка безопасности вкладов. Насколько ее хватит?
Средний размер вкладов в проблемном банке — примерно 50–70 млрд. Возьмем скромную цифру — 50 млрд обязательств на один отзыв лицензии
700 / 50 = 14 банков
То есть фонда АСВ хватит на выплаты клиентам порядка 14 кредитных организаций среднего размера.
А теперь посмотрите на список из более чем 100 банков с низким капиталом. Даже если рухнет каждый десятый, резервов не хватит физически
И это оптимистичный сценарий. Если среди падающих окажется крупный игрок с обязательствами под 100–150 млрд — фонд схлопнется еще быстрее
ЧТО ЭТО ЗНАЧИТ ДЛЯ ВАС
1. Система даст трещину. Как только пойдут первые отзывы, начнется цепная реакция
Вкладчики потащат деньги из всех банков, которые попадают в группу риска, а может и вообще из всех. Ликвидность исчезнет и рухнут даже те, кто мог бы выжить
2. АСВ не успеет. Очереди из вкладчиков, задержки выплат, моратории — классика кризиса. Агентство физически не сможет обработать лавину заявлений
3. Деньги сверх лимита сгорят. Напомним: страховка покрывает только 1,4 млн рублей на человека в одном банке. Всё, что выше, вы будете получать годами через конкурсное производство. И получите копейки
ЦБ запустил механизм, который уже невозможно остановить. Банки умеют прогнозировать и не будут вкладываться в рискованный рынок. Они предпочтут закрыться сейчас, чем мучиться пять лет
Мы стоим на пороге банковской чистки, которая может обернуться крупнейшим кризисом доверия за последние годы
700 млрд в АСВ — это не подушка, это билет на один ряд в партере
